來源：人民網-人民日報

走進江蘇省常州市建林玻纖有限公司，生產車間里的一臺經編機正在運轉，吞進去玻璃纖維紗，吐出來的是晶瑩剔透的布。“這是一種特殊的布，耐火耐高溫，堅韌不易折，可用于制作風力發電機的葉片。”公司總經理唐建介紹，這臺價值160萬元的新設備，直接為企業發展按下了快進鍵。

這160萬元投入中，至關重要的一筆100萬元貸款，來自常州市針對小微企業投放的“首貸融”。

2021年，常州市深化普惠金融發展，市銀保監分局組織開展首貸攻堅行動，精準聚焦前期“百行進萬企”活動中有融資需求的無貸戶，著力破解融資難題中的兩個痛點——融資擔保難、信息不對稱，持續擴大小微企業金融服務覆蓋面。2021年，常州市新增首貸企業6418戶，新增貸款6571筆、金額361.16億元，為企業發展提供了助力。

風險共擔，貸款門檻降低

建林玻纖這幾年正面臨提檔升級，但融資并不容易。廠房是租來的，幾臺原有設備的折舊率很高，無法用于銀行抵押，唐建只好放棄從銀行貸款的念頭。

建林玻纖的困境不是個例。放眼常州全市，24萬多家企業中，2021年以前有貸戶僅占10%。常州市金融監管局銀行保險處處長周瑋介紹，據了解，其中相當一部分企業有不同程度的融資需求。

是什么影響了銀行放貸的積極性？

“擔保難。”幾家當地銀行的負責人坦言，向小微企業貸款的收益本就不高，壞賬率還比重點企業高，導致銀行不敢輕易放貸。一些成立時間短、規模比較小的企業，即便有發展潛力，但因缺乏擔保，只能被擋在門外。

2021年7月，建林玻纖迎來一個好消息。“市財政局等4部門此前聯合推出了一項針對無貸戶的信保貸產品——‘首貸融’，只需法人代表承擔連帶責任，不用企業抵押就可以申請貸款。”當地一家銀行的客戶經理謝福軍主動上門洽談。

了解政策后，唐建迅速在常州市創新創業金融服務平臺上注冊，提交了首次貸款100萬元的申請。當天，就有銀行工作人員來現場盡職調查。幾天后，這筆款項就到了公司賬上。

2019年起，針對多數小微企業在銀行無貸款的狀況，常州市設立“首貸融”風險補償資金，首期規模1億元，對接國家融資擔保基金政策，發揮財政資金的引導作用和杠桿效應，打通首貸企業融資難的“最后一公里”。

謝福軍介紹，以建林玻纖貸款的100萬元為例，萬一出現壞賬，10萬元由市級的“首貸融”風險補償資金分擔，20萬元由國擔基金支持，18萬元由省財政專項支持，12萬元由省再擔保公司分擔，20萬元由市場化擔保公司分擔，銀行只需承擔20萬元及利息損失。目前“首貸融”無壞賬，如果出現壞賬，銀行等機構將先各自按比例承擔資金風險，隨后對企業依法進行追償，企業法人代表承擔個人連帶責任。

“這樣的風險共擔機制，讓銀行少了后顧之憂，大大提高了拓展首貸戶的積極性。”謝福軍說，“首貸融”面向全市所有無貸戶企業，對貸款企業的門檻進一步降低。

精準“畫像”，高效定位企業

和制造業相比，服務業中的小微企業，更難以進入銀行的放貸視野，無貸戶也更多。

農業銀行常州新北支行營業部行長助理陳涵卓說，要不是收到了一張“畫像”，常州精維測繪工程咨詢有限公司這個僅有約10名員工、年營業額不足200萬元的輕資產企業，很可能被淹沒在數千家同類企業中。

陳涵卓所說的“畫像”，是常州企業征信服務有限公司發來的一張表格，上面是轄區內征信評分在及格線以上的小微企業名單。

“銀行對企業的信息不了解、沒把握，也是導致小微企業融資難的原因。”常州企業征信服務有限公司副總經理錢俊介紹，自2016年起，常州持續推進企業征信平臺建設，通過科技手段打造數據模型，匯集稅務、環保、人社等21個相關部門的年度政務信息，為全市24萬多家企業勾勒誠信“畫像”，讓銀行更客觀高效地了解企業。

作為試點銀行工作人員，2021年年中，陳涵卓收到了常州征信公司定向推送的首批500家企業名單。名單顯示，精維公司是一家無貸戶，經營穩定，納稅正常，信用評分良好。當他找到精維公司負責人楊文宇時，對方坦言，企業正處在發展的十字路口，很需要資金支持。

“我們想增加員工、添置設備、進軍更大市場，但貸款時碰過好幾次釘子。”楊文宇說。陳涵卓給他介紹了試點產品“常信貸”——這是解決企業首貸難題的另一個重要金融產品，針對所有在常州有征信數據的企業，屬于純信用貸款。基于政務大數據，能夠快速放貸、隨借隨還。

在手機上注冊完成后，楊文宇申請了100萬元“常信貸”。很快，系統就顯示：經過評估，通過了61.7萬元額度，貸款利率是4.2%。

有了資金支持，公司隨即購入設備、招兵買馬，進行了新一輪布局。“經過大半年的發展，公司2021年營業額突破400萬元，比前一年翻了一番，還第一次將業務市場拓展到無錫、蘇州、揚州等地。”楊文宇告訴記者。

全程監管，實現惠企舉措良性循環

為企業提供首貸服務，在緩解企業融資難的同時，怎么保障貸款管得住、收得回，實現惠企舉措的良性循環？

周瑋介紹，除了在貸前進行精準“畫像”，有效的金融風險防范手段始終貫穿于貸中和貸后。

從事軌道運輸車輛制造和維修的常州神海工礦車輛有限公司，是2021年的首貸戶，從建設銀行常州市分行奧林匹克花園支行獲得了50萬元“常信貸”貸款。“我們用這筆貸款購買了測試設備，緩解了企業的資金緊張。”公司總經理徐冠超介紹。

批準首貸后，建設銀行常州奧林匹克花園支行行長蔣逸鋒向徐冠超提了一個建議：在企業生產車間的電表箱上，安裝一個手機大小的“增信寶”裝置，用以采集企業的生產用電數據。

蔣逸鋒解釋，通過采集企業生產用電數據，征信公司對首貸戶的風險狀況持續監測，并實時提示銀行，實現信貸風險從人工管理到智能管控的轉變。銀行可以掌握企業運行情況，企業也能及時得到后續服務。

果然，到了2021年底，蔣逸鋒再次上門的時候，帶來了好消息：結合數據實時監測，銀行發現企業持續穩定經營，因此，將2022年度的貸款額度提高到190萬元。

除了追加貸款、持續服務之外，這一技術手段也促成了退出機制的實現。2021年，用電數據顯示，有一家機械加工企業連續3個月沒有生產記錄，后臺向銀行預警，及時控制了風險。蔣逸鋒介紹，依托這項技術，分管轄區內的小微企業壞賬率持續下降，目前在0.3%以下。

“扶上馬，再送一程，普惠金融應服務首貸企業全生命周期的發展。”周瑋介紹，2021年以來，安裝“增信寶”的首貸企業超過300家，累計向銀行發送提示信息365條，為貸后管理及風險處置等提供了支持。

《 人民日報 》( 2022年04月11日 11 版)